נשמח לענות על כל שאלה

 

יותר ויותר צעירים מוצאים עצמם פונים אל הבנקים לצורך קבלת משכנתא. העלייה במחירי הדירות, הקושי לעיתים להתפרנס ולחסוך כסף, מוביל רבים לפנות אל קרובים או אל מקורות שונים כדי שיוכלו לקבל משכנתא. אחד הקריטריונים של הבנקים כדי לקבל משכנתא הוא הון עצמי של לפחות 30 אחוזים משווי הנכס. הון עצמי זה הוא נקודת המוצא ודרכו של הבנק גם לוודא שללווים ישנה הכנסה כלשהי וגם אמצעים לעמוד בהחזרים החודשיים ושמצבם הכלכלי סביר. אולם, מסתבר שישנם כאלה, ללא הון עצמי, שמצליחים לקבל משכנתא מהבנק. משכנתא ללא הון עצמי – האם זה אפשרי?

קבלת הלוואות ממקורות חוץ בנקאיים

צעירים או לווים ללא הון עצמי המעוניינים במשכנתא, פונים לעיתים למקורות חוץ בנקאיים כדי לקבל הלוואה. הלוואה זו תשמש עבורם כהון עצמי ראשוני, שאותו יוכלו להציג בבנק הלווה, הון שיאפשר להם לקבל את מלוא הסכום שבו הם מעוניינים כדי לרכוש את הדירה. אולם, העניין איננו פשוט כל כך שכן הבנקים, במסגרת הבדיקות המעמיקות שהם מבצעים לפני קבלת משכנתא לדירה, יכולים גם לזהות את עניין ההלוואות ולהערים קשיים. לקיחת הלוואה יכולה להעיד על מצב כלכלי קשה, בין אם בשל בעיות תעסוקה או עניינים אחרים, מצב שיכול להשפיע על יכולת החזר המשכנתא בעתיד, מצב שאיננו רצוי מבחינתו של הבנק. במקרה כזה, עשוי הבנק לבקש בטוחות נוספות, שיכולות להבטיח לו שאכן המשכנתא תוחזר במלואה.

משכון דירת הורים או בני משפחה

אפשרות נוספת לקבל משכנתא ללא הון עצמי היא על ידי משכון דירת ההורים או דירת בני משפחה. צעירים רבים המעוניינים במשכנתא נעזרים בהורים או בבני משפחה קרובים, המסייעים להם כלכלית ומספקים להם את ההון הראשוני הנדרש מהבנק. אולם, במקום לתת את ההון הזה או במקרים בהם הוא לא קיים (כלומר, אין ברשותם סכום כסף זמין), ניתן למשכן את דירתם יחד עם משכון הדירה החדשה שאותה רוצים לרכוש. משכון שתי הדירות יחד יכול להגיע לעלות הכוללת הנדרשת עבור רכישת הדירה ובכך לשמש כערובה עבור הבנק. גם כאן מדובר בהליך לא פשוט המצריך לא מעט תשומת לב וגם שיקול דעת. יש לוודא שהלווים אכן יהיו מסוגלים לעמוד בהחזרים החודשיים, שכן במידה ולא הם יוכלו לאבד את שני הנכסים: הנכס שנרכש והנכס של ההורים, או של קרוב המשפחה.

אז, מה עושים

ניתן לראות כאמור שמדובר בפתרונות שיכולים אמנם לספק מענה במקרים בהם אין הון עצמי, אולם אלה אינם מתאימים בהכרח לכל אחד ובכל מקרה. חשוב לבחון אותם לעומק, לבדוק את יתרונותיו ואת חסרונותיו של כל הליך ובעיקר – עד כמה הוא יכול לספק את המענה המדויק והנכון ביותר עבור הלווים. חשוב לזכור שמשכנתא היא התחייבות למשך זמן ממושך מאד. אי עמידה בהחזרים החודשיים עשויה להוביל לנקיטה בהליכים לא נעימים ולאובדן הנכסים. קבלת החלטות בצורה נכונה ובעזרת מומחים בתחום היא הדרך הנכונה להתמודד עם כך.